Бесплатные федеральные тел. 8 (800) 333-94-83 доб. 159
» » Кредитный рейтинг россиян за год заметно вырос

Кредитный рейтинг россиян за год заметно вырос

Кредитный рейтинг россиян за год заметно выросЗа последний год российские заемщики заметно поправили свое кредитное здоровье. Введение ЦБ в 2019-м предельной долговой нагрузки и платы за этот риск заставило банки тщательнее относиться к отбору претендентов на получение средств. В итоге граждане смогли улучшить свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), произошло и снижение просрочки по плохим долгам. Такие данные содержатся в обзоре Национального бюро кредитных историй. При этом эксперты не уверены, что на фоне текущей экономической ситуации, вызванной низкими ценами на нефть и распространением коронавируса, эти достижения удастся сохранить. Но Центробанк не считает необходимым убирать регулирование рынка потребкредитования и стимулировать таким образом спрос. Об этом, отвечая на вопрос, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Пошли на поправку


В феврале этого года по сравнению с аналогичным периодом 2019-го заметно улучшилось «качество российских заемщиков», отмечается в обзоре Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Так, специалисты бюро указывают на рост ПКР в большинстве сегментов на рынке заимствований для физических лиц. В наибольшей степени улучшение коснулось кредиток, где среднее значение рейтинга увеличилось с 642 до 652 баллов при одновременном снижении просрочки на срок более 90 дней с 12% до 8,5%.

В качестве основных причин произошедших изменений НБКИ называет сокращение аппетитов банков к риску, ужесточение отбора заявок и снижение доли одобрений при выдаче кредита. С октября прошлого года организациям приходится создавать повышенные резервы для людей с высокой долговой нагрузкой.

В итоге, указывается в обзоре, с февраля 2019-го по февраль 2020-го для потребкредитов доля одобренных заявок снизилась с 33,4% до 28,1%, для ипотеки — с 65,4% до 62,1%, а для автокредитов — с 46,5% до 31,4%. Это, в свою очередь, привело к скачкообразному росту среднего значения персонального ПКР. Помимо сегмента кредитных карт, хорошие результаты наблюдались и у классических заемщиков, которые берут деньги на потребительские цели. В этом сегменте ПКР вырос в среднем на пять баллов (с 627 до 633), а по автокредитам — на три балла (с 672 до 675).

Однако не все секторы показали положительную динамику. Так, у ипотечников ПКР остался на уровне 705 баллов, а у клиентов микрофинансовых организаций он увеличился незначительно — всего на один балл, до 497. Последний факт эксперты НБКИ объясняют тем, что заемщики с низким рейтингом могли перейти на обслуживание в МФО, чей аппетит к риску ниже из-за другой бизнес-модели.

В свою очередь, улучшение качества заемщиков отразилось и на кредитных портфелях банков и микрофинансовых организаций. За последний год доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней снизилась для потребкредитов с 22,4% до 19,3%, для автокредитов — с 8,7% до 7,1%, для микрозаймов — с 34,9% до 31,2%. По ипотеке процент плохих долгов изначально был невысоким (1,5%), и этот уровень не изменился.

Приведенные цифры позволяют говорить о том, что по значению ПКР можно судить о вероятной доле кредитов с просроченными платежами для выбранной группы заемщиков.

— В розничном кредитовании среднее значение персонального кредитного рейтинга может рассматриваться как предиктивный фактор, который поможет банкам с высокой точностью предсказывать качество формируемых портфелей для статистически значимых групп заемщиков, — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Чистка портфелей


Опрошенные специалисты отмечают еще несколько факторов, которые способствовали улучшению и персональных рейтингов заемщиков, и кредитных портфелей банков. Например, эксперт РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко полагает, что этому в том числе способствовало понижение ставок по кредитам.

— Граждане могли перекредитоваться под более низкий процент, — поясняет он. — При этом новый кредит по размеру был больше предыдущего, а размер ежемесячного платежа остался неизменным. В связи с этим размывается доля просроченной задолженности.

Генеральный директор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков считает, что снижение уровня просрочки обусловлено активной расчисткой банковских балансов от плохих долгов, которые накопились с периода кризиса 2014–2015 годов. Это помогло высвободить значительные резервы для возобновления роста кредитования.

— На усиленную расчистку балансов повлияло внедрение в 2018 году стандартов финансовой отчетности, ужесточивших правила оценки рисков и, как результат, значительно увеличивших отчисления в резервы, — прокомментировал Антон Дмитраков. — Кроме того, часть крупных банков, которые публично котируются на рынке, а также иностранные организации ввели последние базельские стандарты, которые характеризуются высокими требованиями к капиталу, что заставляет улучшать качество кредитных портфелей и снижать уровень просрочки.

Закредитованность vs доходы


Однако ограничения по сдерживанию темпов роста закредитованности, которые вводятся в «мирное время», могут негативно отразиться на рынке в ситуации экономического кризиса и распространения коронавируса. По прогнозу финансового аналитика «БКС Премьер» Сергея Дейнеки, в 2020 году темпы роста рынка потребкредитования могут замедлиться до 12–15%. В прошлом году этот показатель опустился ниже 20%.

— С одной стороны, в условиях кризиса банки могут продолжить ужесточение выдачи кредитов населению с целью превентивной защиты качества своих портфелей. С другой, независимо от политики выдачи в банках, кредитное качество розничных портфелей в этом году может снизиться за счет возможного существенного давления на доходы населения в условиях отрицательного воздействия на экономику страны вирусного фактора, а также значительного снижения нефтяных цен, — аргументировал свой прогноз представитель «БКС Премьер».

Денис Домащенко придерживается иного мнения.

— Не думаю, что в условиях неизменной ставки ЦБ банки будут менять аппетиты к риску и стоимость кредитов. Они хорошо зарабатывают на рознице, поэтому постараются сохранить текущий рост портфеля, — прогнозирует эксперт.

В минувшую пятницу Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 6% и анонсировал ряд мер поддержки гражданам и бизнесу, которые попали в сложную ситуацию из-за распространения нового вируса. В частности, регулятор рекомендует банкам реструктуризировать кредиты заемщикам, которые заразились, не взимать с них штрафы и пени. Как сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос, регулятор мониторит ситуацию, и не исключено, что меры поддержки будут распространяться на иные категории граждан.

А вот стимулировать экономику за счет отказа от регулирования потребкредитования Центробанк правильным не считает.

— Экономический спрос на товары не должен поддерживаться ростом закредитованности.

По ее словам, нужно «посмотреть на ситуацию».

— Пока еще мало оперативных данных, что будет происходить с потребительским кредитованием. Хотела бы отметить, что мы не считаем правильным, чтобы экономический рост или спрос поддерживался ценой того, что люди уже с большими долгами брали всё больше и больше кредитов, не понимая, как их обслуживать, — уточнила глава ЦБ.

Коэффициенты по предельной долговой нагрузке регулятор вводил не для этого, добавила Эльвира Набиуллина.
  Источник: LigaZakon.ru
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.