Консультация юриста бесплатно круглосуточно
» » Эксперты предлагают ограничить возможности предоставления займов до зарплаты

Эксперты предлагают ограничить возможности предоставления займов до зарплаты

Эксперты предлагают ограничить возможности предоставления займов до зарплатыПредседатель Правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин поднял остросоциальную тему потребительских микрозаймов: он считает, что регулирование в сфере деятельности МФО нужно реформировать, ограничив возможности предоставления гражданам таких высокорисковых продуктов, как микрозаймы. По данным Банка России, на 1 августа 2018 года общий размер займов с просроченными платежами свыше 90 дней равнялся 857,1 млрд руб., сообщил эксперт. А по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на май 2018 года почти 31% заемщиков отдают на обслуживание кредитов (займов) больше 1/3 ежемесячного дохода, а 12,5% – больше половины. "Если заемщик в России, получая 27-28 тыс. руб. в месяц, отдает 13-14 тыс. руб. в счет долга, то у него остается на траты в день менее 500 руб.", – сказал эксперт. Самая высокая долговая нагрузка, как указал Дмитрий Янин, ссылаясь на данные НБКИ приходится на работников службы охраны (33,3% ежемесячного дохода они отдают на обслуживание займов) и социальной сферы (они в счет погашения долгов перечисляют 30,5% дохода).

 

Генеральный директор Аналитического центра "НАФИ" Гузелия Имаева указала, что по результатам проведенного центром опроса среди клиентов МФО, удалось составить следующий "портрет" такого заемщика:

  • чаще пользуются услугами МФО женщины, а не мужчины (65% против 35%);
  • у 1/4 клиентов МФО размер микрозайма превышает их ежемесячный доход;
  • регулярные платежи по займам чаще всего составляют от 20% до 30% дохода заемщиков;
  • 54% клиентов МФО не знают размер годовой ставки по микрозайму. При этом 62% знают ежедневную ставку, но каждый пятый заемщик вообще затруднился ответить на вопрос про процентную ставку;
  • в Москве около половины клиентов МФО – это люди от 31 года до 45 лет, а в моногородах и так называемых "депрессивных" с экономической точки зрения регионах услугами МФО чаще пользуются молодые люди от 18 до 30 лет;
  • средний семейный ежемесячный доход клиентов МФО в столице составляет 80 тыс. руб. и более, а в моногородах и экономически слабых регионах этот показатель варьируется от 15 до 50 тыс. руб.

Эксперт поделилась также данными опроса в отношении целей получения гражданами микрозаймов: оказалось, что в некоторых случаях получение таких финансовых услуг на самом деле "займами до зарплаты" назвать трудно. Например, москвичи (в 60% случаев) берут займы для покупки дорогостоящих товаров, включая смартфоны, украшения, одежду. В моногородах и "депрессивных" регионах микрозаймы берут, чтобы вернуть другие долги (30% и 18% соответственно), купить продукты питания и иные предметы первой необходимости (28% и 10%), а также на лечение, ремонт квартиры или автомобиля, оплату штрафов или налогов. Гузелия Имаева обратила внимание на низкий уровень финансовой грамотности населения: например, 70% заемщиков не ведут учет своих доходов и расходов, 54% не сравнивают условия микрофинансирования в различных МФО, 52% не понимают, по их словам, условий договора займа в полной мере.

 

Эксперт отметила также, что большинство заемщиков, тем не менее, дисциплинированы в отношении выплат: 78% респондентов ответили, что им не приходилось задерживать оплату, 19% признались, что задерживаются с оплатой, но уверены в своей способности погасить долг в скором времени и только 3% сказали, что в ближайшее время погасить задолженность точно будут не в состоянии.

 

Между тем, по данным на июль текущего года, около 927 тыс. граждан имеют просроченный долг свыше трех месяцев в размере более чем 500 тыс. руб., подчеркнул Дмитрий Янин, ссылаясь на сведения НБКИ. А именно при таких условиях гражданин имеет право обратиться в арбитражный суд с требованием о признании себя банкротом (п. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", далее – Закон о банкротстве). Напомним также, что если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких приводит к тому, что гражданин не может произвести оплату обязательных платежей или исполнить денежные обязательства перед другими кредиторами, а размер его обязательств составляет не менее 500 тыс. руб., то он обязан обратиться в суд с требованием о признании его банкротом в срок не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). При этом в сентябре 2015 года, например, число граждан, имеющих такую задолженность в течение трех месяцев, было существенно ниже и составляло 460 тыс. человек. С каждым годом, указал эксперт, растет количество потенциальных ситуаций банкротства граждан.

 

Cогласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. При этом на период с 1 апреля по 30 июня текущего года такое предельное значение полной стоимости микрозаймов до 30 тыс. руб. составило 841,783% годовых1.

 

"Из 16,5 тыс. жалоб, поданных в ФССП России в 2017 году, 37,7% составили жалобы на МФО", – отметил Дмитрий Янин со ссылкой на годовой отчет службы. 35,2% жалоб пришлось на профессиональных коллекторов, а еще 14,8% – на кредитные организации. Международная конфедерация обществ потребителей по результатам мониторинга рынка потребительских микрозаймов пришла к выводам о том, что МФО готовы кредитовать дефолтных (неплатежеспособных) должников и безработных. Такие организации, как правило, не требуют от заемщика никаких документов, за исключением паспорта. Кроме того, МФО не предоставляют всей необходимой информации потребителям: около половины из них не указывают на своих сайтах годовую процентную ставку, 2/3 МФО в регионах (исключая столичный) не предоставляют индивидуальный договор до подписания и большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения долга. Наблюдается также тенденция по расширению возможностей получения микрозаймов онлайн – по данным конфедерации обществ потребителей МФО, выдающие займы в таком формате, занимают уже около 60% рынка микрофинансирования.


Дмитрий Янин, разделяя позицию Международной конфедерации обществ потребителей, в свете существующих проблем микрофинансирования считает необходимым:

  • ввести требование об обязательном размещении предупреждений о финансовых рисках для граждан на сайтах и во всех рекламных материалах МФО. Напомним, что подобного рода законопроект планируется к рассмотрению Госдумой в первом чтении, но профильный комитет рекомендовал его отклонить;
  • ограничить общую стоимость микрозаймов, в том числе с помощью снижения ежедневных процентных ставок – эксперт рассказал о том, что, к сожалению, инициатива Банка России по ограничению полной стоимости кредита (ст. 6 Закона № 353-ФЗ) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне сначала 1,5%, а с 1 июля 2019 года – 1%, до сих пор не была даже формализована;
  • дополнить Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц-получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО, утвержденный Банком России 22 июня 2017 г. (далее – Базовый стандарт), требованием запрашивать при рассмотрении заявления гражданина на выдачу займа его кредитную историю;
  • установить запрет на выдачу микрозаймов в разных МФО при наличии просроченной задолженности по хотя бы одному другому займу (кредиту). На данный момент согласно п. 4 ст. 10 Базового стандарта МФО не вправе заключать с получателем финансовой услуги договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает 30 календарных дней, при наличии у получателя обязательств перед этой же организацией по иному договору микрозайма с такими же условиями;
  • ограничить максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору. Сейчас согласно п. 1 ст. 13 Базового стандарта максимальное число прологнаций краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года равняется шести, а с 1 января 2019 года составит пять;
  • разработать механизм предотвращения принудительного списания со счетов должников сумм доходов, не превышающих величину прожиточного минимума;
  • ввести ограничения в отношении возможности заключения с гражданином договора микрозайма под залог недвижимости.
  Быстрый поиск: Центробанк, Банки, МФО, Микрозайм
  Источник: LigaZakon.ru
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.