Бесплатный федеральный номер Юриста 8 (800) 500-27-29 доб 562
» » Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним?

Вопрос:

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним?


Ответ:
Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Справка. Вклады, подпадающие под систему страхования
Под вкладом подразумеваются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.
Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:
- сумму вклада;
- размер процентов, причисленных к вкладу;
- задолженность вкладчика по кредитам в этом банке в части задолженности, срок уплаты которой уже наступил (если имеется) (п. 7 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Пример. Расчет страхового возмещения по вкладу
1 января 2013 г. вкладчик разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 8 процентов годовых и капитализацией к основному счету вклада. Страховой случай наступил 1 мая 2013 г. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб. (очередной ежемесячный платеж).
Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого необходимо сложить первоначальную сумму вклада и сумму процентов, начисленных на последний день месяца, предшествующего страховому случаю. Сумму ежемесячных процентов, причисленных ко вкладу, можно рассчитать, умножив сумму вклада на количество дней в соответствующем месяце и на процентную ставку, поделенную на 365.
┌──────────┬──────────────────────────────┬───────────────────────────────┐
│   Месяц  │       Остаток по вкладу      │      Начисленные проценты     │
├──────────┼──────────────────────────────┼───────────────────────────────┤
│     1    │          100 000             │                               │
│     2    │          100 679,45          │             679,45            │
│     3    │          101 297,32          │             617,87            │
│     4    │          101 985,59          │             688,27            │
│     5    │          102 656,18          │             670,59            │
├──────────┼──────────────────────────────┼───────────────────────────────┤
│   Итого  │          102 656,18          │           2 656,18            │
└──────────┴──────────────────────────────┴───────────────────────────────┘
В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 102 656 руб. 18 коп.
Размер страхового возмещения по вкладу и процентам может быть рассчитан как разница между остатком денежных средств по вкладу (размером обязательств банка перед вкладчиком) и суммой задолженности вкладчика по кредиту (размером обязательств вкладчика перед банком) (п. 7 ст. 11 Закона):
102 656,18 руб. - 10 000 руб. = 92 656,18 руб.
Таким образом, размер страхового возмещения составит 92 656 руб. 18 коп.
Максимальный размер страхового возмещения по вкладам физического лица, размещенным в одном банке, не может превышать 700 000 руб. Это означает, что, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке на сумму более 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам
Например, вкладчик имеет в одном банке два одинаковых вклада с остатками денежных средств 500 000 руб. каждый на общую сумму 1 000 000 руб. Размер страхового возмещения в этом случае составит 700 000 руб.: 350 000 руб. - по первому вкладу и 350 000 руб. - по второму.
При этом если бы аналогичные вклады были размещены в различных банках, то страховое возмещение исчислялось бы в отношении каждого вклада отдельно. Размер страхового возмещения составил бы тогда 1 000 000 руб.
Следует также иметь в виду, что размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (п. 6 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Требования к банку, не покрытые страховкой, можно заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка) в рамках процедуры банкротства.


  • Как получить компенсацию по вкладу при отзыве лицензии у банка?
  • В чем отличие вклада "до востребования" от срочного вклада и порядка начи ...
  • Как начисляются проценты по кредиту?
  • Какие основные условия должны быть предусмотрены в кредитном договоре?
  • Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. ...
  • Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который обанкротился и был ликви ...
  • Начинается выплата компенсаций вкладчикам Крыма
  • Имею задолженность по кредиту. Вправе ли банк в счет уплаты кредита списыва ...
  • В каком размере оплачивается больничный лист?
  • Исковое заявление в суд общей юрисдикции об установлении состава и размера ...

  • Не нашли ответ, задайте вопрос Адвокату onlain бесплатно


    Спросить у юриста быстрее, чем искать 8 (800) 500-27-29 доб. 562


    Консультация юриста бесплатно по телефону 8 (800) 333-45-16 доб. 159 круглосуточно


    Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.